כשזה מגיע לדיון על רכישת דירה, כולנו שמענו לפחות פעם אחת, את המשפט הבא : “המחירים בארץ לא הגיוניים… אי אפשר לקנות דירה. זה פשוט בלתי אפשרי”. בר נעמני, מייסד קהילת הפייסבוק ‘ידע שווה כסף – לי זה עולה יותר’ לא מסכים והגיע אלינו לראיון כדי לשבור את כל מה שאנחנו מכירים בנושא
קרדיט: פקסלס
מראיין: איך זה שכיום נראה שרוב הצעירים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה בעוד לרוב ההורים שלנו דווקא יש?
בר: “נכון, המצב הרבה יותר קשה מאשר הדור של ההורים שלנו, זו לא אשמתנו אני לא הולך להיכנס לדיון של מי אשם ומי לא מהסיבה הפשוטה שזה לא מקדם אותנו לעבר המטרה, אבל זה אפשרי…”
מראיין: באמת? גם עם המחירים של השוק כיום?
“כן, תתפלאו אבל זה אפשרי” מסביר בר. “אין ספק שעזרה מההורים או עבודה רווחית יכולה לעזור ולתת פוש ביכולות הכלכליות שלנו לקניית דירה אבל, גם קבלת החלטות פיננסיות נכונות כבר אחרי הצבא יכולה להוביל אותנו למצב בו אנחנו יכולים לקנות דירה“
מראיין: וואו, זוהי בשורה מאוד משמחת ללא מעט צעירות וצעירים אחרי צבא שרק מחפשים את פתרון הדיור הבא. אתה נותן פה הרבה תקווה
בר: ” איך שאני רואה את זה, יש שתי אפשרויות: האפשרות הראשונה היא להתמקד בקושי ולהתייאש בקטע של : “יאללה אני גם ככה לעולם לא אוכל להרשות לעצמי לקנות דירה, אז בוא פשוט נהנה מהרגע והכאן ועכשיו” זוהי בחירה שאני יכול להבין וכמובן שכל אחד חופשי לעשות את בחירותיו, אנחנו פשוט צריכים להבין על מה אנחנו מוותרים בדרך פעולה כזאת ולהפנים את ההשלכות שיהיה לכך על העתיד שלנו.
האפשרות השנייה (והמועדפת לדעתי) זה להעביר את הכח לידיים שלנו. להסתכל על המציאות ישר בעיניים, בלי למצמץ ופשוט להתמודד. להפנים ש”זה מה יש”.
בר: “כל מי שיצא לו קצת לדבר איתי, מכיר ויודע שאני מהסוג השני” מסביר בר ומחייך
“אם בכל זאת החלטתם לבחור באופציה הראשונה לדעתי זה קצת שולל מכם את הזכות בהמשך הדרך להתלונן שאין לכם לדירה. אני יכול להבין את התסכול שבמצב ואני שומע הרבה צעירים מסביבי מתלוננים. אני רק אומר שעם כל הקושי, לא כדאי לשקוע בבכיות וקיטורים או להאמין להבטחות של כל מיני פוליטיקאים ולתלות בהם תקוות. אני בכוונה לא מציין כאן שמות.”
קרדיט: עדן רוקח
מתנהלים נכון, חוסכים הרבה וחיים בהתאם ליכולות הכלכליות שלנו
מראיין: מה הכוונה?
בר: “זה אולי נשמע פשוט , אבל זה דורש הסבר. אני חושב שהסיבה המרכזית שצעירים כיום לא מצליחים לקנות דירה ואפילו לא קרובים לזה היא בעיקר בגלל חוסר מודעות כלכלית. אין בהם אמונה שהם יכולים להשיג את זה וגם כנראה פחד מהתעסקות בכל מיני עניינים של כסף כי זה נחשב “דברים של גדולים”.
נעמני מסביר: “לי הנושא הזה הפריע. לכן הקמתי את הקהילה שלי. כדי לטפל בבעיות האלו. חשוב לי להראות שכסף לא חייב להיות דבר מפחיד. להגביר מודעות להתנהלות כלכלית נכונה ולעודד צעירים להיות מעורבים בבניית העתיד הכלכלי שלהם, אם זה באמצעות השקעות או פשוט באמצעות חיזוק האמונה אצלם שזה אפשרי, גם זה נראה להם שלא ולהתנתק מדפוסי המחשבה שאנחנו הצעירים הורגלנו אליהם בהקשר הזה”
חלאס מילים – בוא נדבר במספרים
בר מחייך ” אז לפני שנתחיל הנה כמו הנחות עבודה שהיו בסיס לדוגמאות שלי בהמשך:
לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אלו הם נתונים השכר (ביחס למדדים לפני הקורונה בסוף 2019, לאחר הקורונה הנתונים השתנו ולא ממש מייצגים את המציאות בגלל תנודות בשוק התעסוקה)
השכר הממוצע במשק עומד על – 10,584
השכר החציוני (כלומר שחצי מהאוכלוסייה מקבלים יותר מהשכר הזה והחצי האחר פחות) הוא – 7,988
כאשר עשיתי את החישובים, יצאתי מנקודת הנחה שבמקרים האלו אין הורים שעוזרים או כסף בקרן השתלמות על שמכם (אלו דברים שממש יכולים לעזור ולתרום משמעותית להגדלת הקופה)
חוץ ממה שהזכרתי כאן לפני, יש כמובן עוד משתנים שיכולים להשפיע לשנות את המצב ולשפר את המאזן הכספי שלכם דברים כמו מס רווחי הון, העלמה שמקבלים על קנייה או מכירה ודמי ניהול.
אני התייחסתי בנתונים לחוסך אחד בלבד, על אף שמי שקונה דירה אלו לרוב זוגות נשואים כך שאפשר בעצם להכפיל את גודל החיסכון.
אם נשקיע לפחות ל7 שנים נעשה תשואה שנתית של 7.5%. איך הגעתי לנתון הזה אתם שואלים את עצמכם בטח. הנתון הזה הוא לקוח מתוך הסתכלות על הממוצע השנתי של מדד ה-S&P 500 . הכלל שנכון לגבי רוב המקרים (אבל לא בכולם), הוא שבהשקעה של שבע שנים ומעלה, בהנחה שהשקעתם את הכסף לאורך מספיק שנים, כנראה שזו תהיה התשואה שתקבלו על הכסף שהשקעתם.”
אין דרך אחת נכונה
“יכול להיות שיש דרכים טובות יותר להגיע לתשואות שדיברתי עליהן, או אפילו על תשואות גבוהות יותר, עם סיכון שיכול להתאים לך ואם אתה מוכן להשקיע את הזמן ולעשות את ההשקעה הזאת – אני אומר: לך על זה!”
נעמני ממשיך: “בעצם בחירה של כל דרך שמניבה תשואה של 7% -8% בשנה יכולה לגמרי להספיק. (ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך אפשר להגיע לחיסכון הרצוי מהר יותר פשוט) רק חשוב לשים לב לסיכון של כל השקעה.הדרך שאני מציע היא לבנות תיק השקעות פאסיבי ומפוזר צמוד למדדים עולמיים.”
קרדיט: פקסלס
יאללה בוא נדבר בתכל’ס מספרים
אז יש כמה תרחישים אפשריים למצב בו צעירים יכולים להגיע למצב בו הם יכולים לקנות דירה בישראל.
תרחיש ראשון – מצב בו גרים בדירה שכורה ושמים כל חודש בצד סכום שהוא שנראה לי רוב האנשים יכולים לעמוד בו, על מנת לקנות דירה בעתיד הרחוק יותר.
20,000 הפקדה התחלתית (אפשר להגיע לסכום הזה מתוך המענק שמקבלים מהצבא פלוס או חיסכון אחרי כמה חודשים בהם עבדתם וחסכתם)
2,000 ש”ח שאתם עושים חיסכון חודשי למשך עשרים וחמש שנה (לצורך ההמחשה: נגיד חיסכון החל מגיל 23 ועד גיל 48)
7.5% גובה התשואה לפי שנה
סכום הפקדה – 620,000
הסכום שיתקבל לפני מיסוי של רווחי הון כולל (מס בגובה 25% מהרווח)- 1,884,179.35
מה שהצגתי כאן מתייחס לחיסכון של אדם יחיד אז אם אתם בזוגיות תוכלו אפיךו לחסוך סכום כפול מ1.9 מיליון.
בסכום הזה תוכלו להרשות לעצמכם לקנות אחלה דירה בכל מקום גם בארץ, אפילו בלי לקחת משכנתא.
אם לגור בשכירות למשך 25 שנה נשמע לכם קשוח מידי, יש עוד אופציות
מה שתביא אותנו ל
תרחיש 2 –
חיסכון אינטנסיבי כבר מגיל צעיר על מנת לפתוח את האופציה לרכישת דירה בגיל לא מבוגר, יחד עם לקיחת משכתא.
20,000 הפקדה ראשונית (מענק מהצבא, חיסכון אחרי כמה חודשי עבודה…)
4,500 לחודש ל-8 שנה (מגיל 23 עד 31)
7.5% תשואה שנתית (תשואה ריאלית תיק מנייתי מפוזר רחב)
סכום הפקדה –452,000
סכום כולל לפני מס רווחי הון – 625,852.5
בתרחיש הזה הסכום הכולל של החיסכון הוא אמנם נמוך יותר ואפקט ה”ריבית דריבית” לא מנוצל במלואו אבל התרחיש הזה עם הסכום שנחסך בהחלט מאפשר לקיחת משכנתא וקניית דירה, אפילו ללא היעזרות בחיסכון נוסף של בן\בת זוג. המתנה של עוד שנתיים או שלוש כמובן תשפר אפילו יותר את המצב ותעלה את הסכום. אתם יכולים לשחק עם המספרים ולעשות את החשבון במחשבון ריבית דריבית.
תרחיש 3 –
מצב בו הצלחתם לחסוך סכום גבוה יחסית עם אפשרות מימוש בטווח הבינוני באמצעות משכנתא
20,000 הפקדה ראשונית (מענק מהצבא, חיסכון אחרי כמה חודשי עבודה…)
3,000 לחודש ל-13 שנה (גיל 23 עד 36)
7.5% תשואה שנתית (תשואה ריאלית תיק מנייתי מפוזר רחב)
סכום הפקדה –488,000.00
סכום כולל לפני מס רווחי הון – 841,567.56
חשוב לזכור – לא חייבים לרוץ ולקנות דירה עם הסכום שהצלחתם לחסוך. התרחישים והנתונים שנתתי כאן הם רק לצורך המחשה.
אם מתכננים מגיעים למקומות רחוקים
“המסקנה שהייתי רוצה שמי שקוראת או קורא את הכתבה הזו יגיע אליה היא שאם מתנהלים בצורה כלכלית נכונה אפשר להגיע למקומות טובים.”
נעמני מסביר: “הרבה מזה תלוי בנו ובהחלטות הכלכליות שניקח בחיים ולא בגורמים חיצוניים. לדעתי הכל מתחיל ונגמר בתכנון קדימה. תכנון נכון הוא מה שיכול לעשות את כל ההבדל בין חיים טובים ונוחים מבחינה כלכלית לבין ההרגשה המעיקה ש”חיים על השקל” ואין אוויר לנשימה. כל מי שיש לו תכנית קדימה ולא רק “זורם”, יכול להתעלות ולהיות במצב מדהים הרבה יותר גם ממי שנחשב “גאון”, על פי כל ההגדרות החברתיות אבל פשוט נותן לחיים לעבור לידו, בלי תכנית ממשית לעתיד”.
